पहले के समय में retirement की इतनी टेंशन नहीं होती थी। लोग कम साल जीते थे और joint family का support होता था। लेकिन आज स्थिति बिल्कुल अलग है।
आज की भागदौड़ भरी जिंदगी में retirement planning एक ‘अच्छी है'(‘nice to have‘) नहीं, बल्कि ‘जरूरी है'(‘must have‘) चीज बन गई है।
सोच के देखिये:
- लंबी जिंदगी (long life expectancy): medical science के कमाल से, आज लोग आराम से 85-90 साल तक जीते हैं। इसका मतलब, आपको रिटायरमेंट के बाद 25-30 साल तक अपने खर्चों को मैनेज करना पड़ेगा। ये एक लम्बी दूसरी पारी(second innings) है।
- महेंगे मेडिकल बिल(medical bills): सिर्फ जीना ही नहीं, स्वस्थ जीना भी जरूरी है और सेहत का खर्चा आसमान छू रहा है। इस समय Inflation से भी ज्यादा तेजी से मेडिकल costs बढ़ रही है।
- बदलता लाइफस्टाइल(lifestyle): आज हम सब एक बेहतर लाइफस्टाइल चाहते हैं। रिटायरमेंट का मतलब सिर्फ घर बैठना नहीं, बल्कि यात्रा करना, अपना शौक पूरा करना और आराम से जीना भी है। इन सबके लिए पैसा लगेगा.
इन सब चीजों को देखते हुए, ये साफ है कि सिर्फ पैसा बचाना ही काफी नहीं है, एक ठोस योजना भी चाहिए। एक ऐसी योजना जो ये सुनिश्चित करे कि बुढ़ापे में हम आर्थिक रूप से स्वतंत्र(financially independent) रहें, अपने शौक पूरे कर सकें और किसी पर बोझ न बनें। इसे ही कहते हैं स्मार्ट #retirementplanning।
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The Core Retirement Fund
चलो एक केस स्टडी लेते हैं। एक 48 साल के प्रोफेशनल हैं, जिनकी monthly income ₹4 लाख है। उनका लक्ष्य है कि 12 साल बाद 60 साल की उमर में, उनके पास ₹3 Crore का retirement fund हो।
अगर आप investing में नए हैं, तो बता दें कि एक disciplined mutual fund SIP (Systematic Investment Plan) के द्वारा यह लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।
InvestOnline.in के CEO, अभिनव अंगिरिश का कहना है कि 4 लाख रुपये महीना कमाने वाले 48 साल के व्यक्ति के लिए 12 सालों में 3 Crore रुपये का लक्ष्य एक disciplined SIP अप्रोच से हासिल किया जा सकता है।
अगर हम 12-15% का सालाना रिटर्न मानकर चलें, जो कि equity-oriented mutual funds में लंबे समय में मुमकिन है। इसके लिए हर महीने 1.34 लाख से 1.68 लाख रुपये की SIP करनी होगी।
वैसे, इनकी इनकम के हिसाब से 3 करोड़ का retirement fund काफी कम है। ऐसा माना जाता है कि इनकम बढ़ने के साथ लाइफस्टाइल भी अपग्रेड होती है। आजकल बेहतर healthcare और technology के चलते life expectancy 75 से बढ़कर 90 साल हो गई है।
इसलिए, आज के हिसाब से एक आइडियल retirement corpus कम से कम 10 से 15 Crore रुपये होना चाहिए।
The Perfect SIP Strategy
इनकम को देखते हुए, महीने की कमाई का लगभग 25-35% रिटायरमेंट SIP में लगाना एक समझदारी भरी strategy है।
एक्सपर्ट्स का सुझाव है की बाज़ार के उतार-चढ़ाव को देखते हुए अपने investment को Flexi-cap और Multi-cap फंड्स में बांटना फायदेमंद रहता है।
- फ्लेक्सी-कैप फंड (Flexi-cap Funds): ये फंड्स मार्केट के opportunity के हिसाब से अलग-अलग साइज की कंपनियों (large-cap, mid-cap, small-cap) में invest करते हैं। फंड मैनेजर को पूरी freedom मिलती है।
- मल्टी-कैप फंड (Multi-cap Funds): ये फंड्स लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक्स में एक fixed ratio में investment बनाए रखते हैं, जिससे रिस्क(Risk) और रिटर्न(Return) में बैलेंस बना रहता है।
एक Possible SIP ब्रेकडाउन ऐसा दिख सकता है:
Scenario 1 (Agar 12% return mile)
- Flexi-cap Fund Mein: ₹84,000
- Multi-cap Fund Mein: ₹84,000
Scenario 2 (Agar 15% return mile)
- Flexi-cap Fund Mein: ₹67,000
- Multi-cap Fund Mein: ₹67,000
Starting Late? A More Balanced Approach
Ladderup Asset Managers के MD, राघवेंद्र नाथ के अनुसार, मंथली SIP आपकी रिस्क लेने की क्षमता पर निर्भर करेगी, चूंकि रिटायरमेंट में सिर्फ 12 साल बचे हैं, इसलिए एक बैलेंस्ड अप्रोच (balanced approach) अपनाना ज़रूरी है।
यहाँ, हाइब्रिड और मल्टी-एसेट फंड्स (Hybrid & Multi-Asset funds) में इन्वेस्ट करके कॉर्पस बनाया जा सकता है, जिसमें औसतन 9% से 12% सालाना रिटर्न मिल सकता है।
अगर 12 साल की अवधि में 10% का रिटर्न मान लें, तो हर महीने लगभग 1.09 लाख रुपये का invest करना होगा।
ये आपकी monthly income सिर्फ 27% है, जिसके बाद भी आपके पास खर्च और emergency के लिए lagbhag ₹3 लाख बचते हैं।
₹1 Lakh SIP Zyada Lag Raha Hai? Step-Up SIP Hai Solution
अगर आपको ₹1 लाख की मंथली SIP ज़्यादा लग रही है, तो आप स्टेप-अप SIP (Step-Up SIP) का रास्ता अपना सकते हैं।
Step-Up SIP में आप एक छोटी amount से शुरुआत करते हैं और हर साल अपनी SIP की रकम को एक निश्चित प्रतिशत से थोड़ा-थोड़ा (जैसे 5% या 10%) बढ़ाते हैं।
MIRA Money के हेड ऑफ इन्वेस्टमेंट रिसर्च, मोहित बागड़ी के अनुसार, Equity Mutual fund (जैसे Nifty50 Index Fund) में 12% के सालाना रिटर्न के लिए 12 साल तक हर महीने 1 लाख रुपये की SIP करनी होगी।
लेकिन, अगर आप हर साल अपनी SIP में सिर्फ 5% का step-up करते हैं, तो आपको शुरुआत में सिर्फ ₹80,000 की SIP करनी होगी। वहीं, 10% का step-up के साथ सिर्फ ₹63,000 से शुरू कर सकते हैं।
OmniScience Capital के CEO और चीफ इन्वेस्टमेंट स्ट्रैटेजिस्ट, डॉ. विकास गुप्ता का भी यही मानना है कि 12 साल में 3 crore के target तक पहुंचने के लिए, आपको equity mutual fund में लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह का invest करना होगा, यह मानते हुए कि आपको 12% का annual return मिलेगा।
उनका कहना है:
“Consistency is key. start now, stay invested and let compounding do the rest.“
Key Takeaways
- इमरजेंसी फंड (Emergency Fund): हमेशा अपने पास 6 महीने के खर्चों के बराबर एक इमरजेंसी फंड बनाकर रखें।
- इंश्योरेंस (Insurance) : आपके पास पर्याप्त Health Insurance और लाइफ इंश्योरेंस कवर होना चाहिए
- अनुशासन(Discipline) : Investment में discipline सबसे ज़रूरी है। बाजार के उतार-चढ़ाव से डर कर SIP बंद न करें।
Conclusion
48 साल की उम्र में शुरू करके 60 तक ₹3 crore का retirement fund बनाना possible है। #MutualFundsSahiHai, सही #SIPStrategy aur discipline के साथ आप अपने #RetirementGoals को आसानी से हासिल कर सकते हैं।
अगर आप एक बड़ी मंथली SIP से शुरुआत नहीं कर सकते हैं, तो Step-Up SIP जैसे options के साथ छोटी amount से शुरू करके भी बड़ा #WealthBuilding कर सकते हैं।
अपनी #PersonalFinance यात्रा को आसान बनाएं और #InvestSmart करके #RetireRich बनने का सपना पूरा करें।
अपनी #FinancialPlanning आज ही शुरू करें।
People also ask :
Nahi, mutual funds mein return market performance par depend karta hai aur iski koi guarantee nahi hoti. Yeh figures long-term historical data ke base par ek realistic expectation hain.
Market crash hone par ghabra kar apni SIP band na karein, ulta, aapko kam price par zyada units milte hain. Long-term investors ke liye, market dips are actually buying opportunities.
Haan, bilkul possible hai, lekin iske liye aapko ek aggressive aur disciplined approach follow karni hogi. Step-up SIP jaise smart tools is journey ko kaafi aasan bana dete hain.
Sirf 1-2 saal ki performance se fund ko judge na karein, long-term mein dekhein ki woh consistently laggard toh nahi hai. Agar fund lagataar apne benchmark aur category average se peeche hai, tabhi use switch karne ka sochein.
wealth create karne ke liye equity mein exposure zaroori hai. Aap chahein to thoda risk kam karne ke liye kuch paisa Balanced Advantage ya Hybrid funds mein bhi daal sakte hain.